최근 독일에서 신용대출을 받기가 점점 더 어려워지고 있습니다. 독일 비교 포털 Verivox의 발표에 따르면 지난 8월 독일에서 할부 대출 신청자 중 금융기관으로부터 승인을 받은 비율은 46.8%에 불과했습니다. 이는 역대 최저치로, 사실상 절반 이상이 거절된 것입니다. 그렇다면 이러한 상황은 왜 발생하고, 소비자들은 어떻게 하면 대출 승인을 받을 가능성을 높일 수 있을까요?
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은행들이 엄격해진 이유
금융 전문가이자 Verivox 대표 올리버 마이어(Oliver Maier)는 그 배경을 지속적인 경기 침체와 고용 불안에서 찾습니다. 경제 성장 둔화와 실업률 상승은 은행들로 하여금 대출 리스크를 줄이게 만들었고, 상환 불능 위험이 큰 대출이 쌓이는 것을 막기 위해 심사 기준을 강화했다는 설명입니다. 코로나19 팬데믹 당시에도 여행, 외식업 등 특정 업종만 제한적으로 거절되었지만, 지금은 모든 소비자가 전반적으로 대출받기 더 어려워진 상황입니다.
소비자와 경제에 미치는 영향
이러한 흐름은 개인뿐 아니라 경제 전체에도 부정적 영향을 미칩니다. 마이어는 “자동차 구입, 가구나 가전 구매, 주택 리모델링 같은 개인 투자들이 대출 거절로 무산되는 경우가 늘고 있다”고 지적합니다. 대출이 막히면 경기 회복에 필요한 소비와 투자가 위축되고, 이는 결국 약한 경기 상황을 더 악화시킬 수 있다”고 경고했습니다.
대출 성공 가능성을 높이는 방법
그렇다면 소비자들은 어떻게 해야 할까요?
1.신용도(Kreditwürdigkeit) 관리: 가장 중요한 성공 요인
독일에서 대출 승인 여부를 결정하는 가장 중요한 요소는 바로 **신용도(Kreditwürdigkeit)**입니다.
① SCHUFA 점수 최적화
- SHUFA 점수 확인: 대출 신청 전에 **SCHUFA(독일의 주요 신용 정보 기관)**에 자신의 신용 보고서를 요청하여 확인해야 합니다. 낮은 점수나 부정적인 기록(Negativeinträge)이 있다면, 사전에 해결해야 합니다.
- 부정적 기록 관리: 연체 기록, 미납된 채무 등이 있다면 대출 신청 전에 모두 상환하고 기록을 삭제하는 것이 필수입니다.
- 신용 카드 및 계좌 정리: 사용하지 않는 신용 카드나 은행 계좌, 불필요한 마이너스 통장 한도(Dispokredit) 등은 해지하거나 축소하여 잠재적인 부채 위험을 낮추는 것이 좋습니다.
② 기존 부채 비율 관리
- 대출 상환 능력(Tragfähigkeit): 은행은 고객의 월 소득 대비 기존 대출 상환액 비율을 엄격하게 심사합니다. 현재 진행 중인 할부, 카드론, 주택 대출 등이 많다면, 작은 부채부터 상환하여 부채 부담률을 낮춰야 합니다.
2. 서류 및 재정 상황 증명 철저
개인 대출은 담보가 없기 때문에 상환 능력에 대한 증빙 서류가 매우 중요합니다.
① 안정적인 소득 증명
- 고용 형태: **정규직(Unbefristeter Vertrag)**이 계약직(Befristeter Vertrag)보다 압도적으로 유리합니다. 계약 기간이 얼마 남지 않았다면 갱신 후 신청하는 것이 좋습니다.
- 소득 서류: 최소 **최근 3개월치 급여 명세서(Gehaltsabrechnungen)**와 은행 입출금 기록을 준비해야 합니다. 소득이 일정하고 꾸준함을 보여주어야 합니다.
- 자영업자/프리랜서: 일반 직장인보다 심사가 매우 까다롭습니다. 최소 2~3년치 세금 신고서(Steuerbescheide) 및 **사업 경제 보고서(BWA)**를 통해 안정적인 순이익을 증명해야 합니다.
② 필수 서류 완벽 준비
- 신분증 및 체류 허가: 유효한 신분증 또는 여권 사본, 그리고 비(非) EU 시민권자라면 충분한 유효 기간이 남은 체류 허가(Aufenthaltstitel) 및 취업 허가(Erlaubnis zur Erwerbstätigkeit) 서류를 제출해야 합니다.
3. 전략적인 대출 신청 방법
대출 신청 시 어떻게 접근하느냐에 따라 성공률이 달라질 수 있습니다.
① 대출 목적 명확화
- 대출 목적(예: 자동차 구매, 가전제품 구입, 기존 부채 통합)을 명확하게 밝히고, 이 목적이 대출 상환 능력에 긍정적인 영향을 미친다는 점을 강조하는 것이 좋습니다. (예: "고금리 부채를 저금리로 통합하여 월 상환액을 줄이겠다.")
② 적절한 대출 금액과 기간 설정
- 너무 높은 금액 지양: 자신의 소득 수준에 비해 터무니없이 높은 금액을 신청하면 리스크로 간주되어 거절될 가능성이 높습니다.
- 기간 조절: 월 상환액을 줄이기 위해 기간을 너무 길게 잡으면 총 이자 부담이 커지지만, 상환 능력이 떨어진다고 판단될 수도 있습니다. 합리적인 월 상환액을 감당할 수 있는 범위 내에서 기간을 설정해야 합니다.
- 작성: 포스트방크 피난츠 베라터 이용주
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