독일에서 직장 생활을 하다 보면
처음에는 세금이랑 보험만 신경 쓰다가도,
체류 기간이 길어질수록 자연스럽게 연금 이야기가 나오기 시작합니다.

 

특히 독일에 오래 있을 계획이 생기면
법정 연금 말고도 추가로 준비할 수 있는 방법들을 보게 되는데,
그중 하나가 회사 단위로 운영되는 기업 연금(Betriebliche Altersvorsorge, bAV)입니다.

기업 연금이 어떤 제도인지, 실제로 어떤 장단점이 있는지 정리했습니다.

 

ⓒ pics five / shutterstock

 

기업 연금(Betriebliche Altersvorsorge, bAV)이란?

간단히 말하면 회사와 함께 준비하는 퇴직 연금입니다.
국가 연금(Gesetzliche Rentenversicherung, GRV)과는 별개로,
회사 단위에서 추가로 노후 자금을 쌓는 구조입니다.

특징은 다음과 같습니다.

• 월급에서 일정 금액을 적립

• 세금과 사회보험료 일부 절감 효과

• 회사가 추가로 보태주는 경우가 많음

• 퇴직 후 연금 형태 또는 일시금으로 수령

즉, 월급 일부를 미래의 나에게 보내는 방식입니다.

 

어떻게 돈이 쌓일까

보통 두 가지 방식이 있습니다.

✔️ Entgeltumwandlung (급여 전환)

직원이 월급 일부를 연금으로 돌립니다.
이 금액은 세전 기준으로 빠지기 때문에 당장의 세금 부담은 줄어듭니다.

✔️ Arbeitgeberzuschuss (회사 보조금)

법적으로 회사는 직원이 납입하는 금액의 최소 15% 이상을 추가 부담해야 합니다.
회사에 따라 20~30%까지 지원하는 곳도 있습니다.

이 부분이 bAV의 가장 큰 매력 포인트입니다.
“내 돈 + 회사 돈” 구조이기 때문입니다.

 

장점: 그래서 왜 가입할까

💶 세금과 사회보험료 절감

세전 금액 기준으로 적립되기 때문에 월 실수령액 감소 폭이 생각보다 크지 않습니다.

🏢 회사 추가 지원

회사 보조금이 붙는 순간 개인 저축보다 효율이 좋아집니다.

📈 장기 자산 형성

자동으로 빠져나가기 때문에 강제 저축 효과가 있습니다.

 

단점: 그렇다고 무조건 좋은 건 아닙니다

⏳ 중도 인출이 거의 불가능

노후 자금이기 때문에 중간에 빼 쓰기 어렵습니다.

📉 연금 수령 시 과세

은퇴 후 연금을 받을 때 소득세가 다시 적용됩니다.

🔄 이직 시 이전 절차 필요

회사마다 운영 방식이 달라 이직할 때 이전 절차가 필요할 수 있습니다.

 

가입 전에 꼭 보는 체크 포인트

독일 직장인들이 실제로 많이 보는 부분은 다음입니다.

• 회사 보조금 비율 (15%인지, 그 이상인지)

• 연금 수령 방식 (월 지급 vs 일시금)

• 운용 수수료

• 이직 시 이전 가능 여부

• 보장형인지, 투자형인지

특히 회사 보조금 비율은 체감 차이가 큽니다.

 

이런 경우라면 고려해볼 만합니다

• 독일에서 중장기 근무 계획이 있는 경우

• 회사 보조금이 높은 경우

• 매달 자동 저축이 필요한 경우

• 세금 절감 효과를 활용하고 싶은 경우

반대로, 독일 체류 계획이 짧거나 유동 자금이 중요한 시기라면 신중하게 보는 경우도 많습니다.

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